高飞 陈俊宏
日前，久保田农业机械（苏州）有限公司及其下游客户徐州中收农机汽车销售有限公司成功使用“E链贷”完成线上订单支付贷款。据了解，这款“E链贷”正是中国农业银行刚上线的涉农互联网电商融资系统中的一款产品。这意味着在无抵押无担保的情况下，中小涉农企业主凭借自己在电商平台交易数据形成的信用，便能在线申请农业银行的互联网信贷服务了。
近年来，农村互联网金融蓬勃发展。作为互联网、金融与三农相结合的新兴领域，农村互联网金融把互联网作为资源，在三农领域形成了以大数据、云计算为基础的新金融模式。它高速发展的原因在于：传统金融的垄断提高了资金融通成本，从某种意义上加剧了对农业等低利率行业的金融排斥，从而阻碍了资本的优化配置，而农业等日渐旺盛的消费信贷形成的大量融资缺口和空白等待填补。两者之间形成的结构性“痛点”亟待破解。因此，当互联网技术日益成熟时，农村互联网金融的高速发展就顺理成章。
农村互联网金融的运行原理是基于大数据的挖掘，通过云计算技术、搜索引擎及信用评级技术等来匹配风险和收益，为数以亿计的农户提供技术基础并从其身上赚取持续性微量服务利润，从而实现以最小的成本管理风险和获取收益。当前，以“80后、90后”为代表的新农人正以崭新姿态通过互联网进入经济社会系统，这为农村互联网金融提供了广阔空间和现实基础。正是因为互联网具有庞大的用户规模优势和较低的交易成本优势，从而与新农人为代表的市场主体形成了充分契合与有效连接。
需要指出的是，农村互联网金融不仅不会使传统金融功能发生本质变化，反而由于现代农业发展的迫切需要，能够使其与广大农户更紧密地融合，以此或许引致当前传统金融存在的金融排斥逐渐修正为农村普惠金融，而这也是金融服务的本质要求。当然，在风险方面，与其他行业不同的是，农村金融不仅面临传统金融风险，也面临互联网技术决定的特殊风险，还包括农业自身带来的风险。此外，长期以来，由于相当一部分农户信息没有进入征信系统，难以对接互联网金融行业，信息不透明和信用信息缺乏导致信任危机和风险聚集。所以，农村互联网金融机构在信息披露、风险评级和出资人权益保护等方面还有诸多难点，特别是运行模式的合法性、信贷产品的差异化等问题。
可见，机遇与挑战并存，因此发展更需监管。首先，农村互联网金融要求比传统商业银行实施更细更严的监管，监管部门应严格控制互联网金融进入三农领域的门槛及牌照发放，并尽早建立风险监测预警机制和风险应对机制。其次，在保证不发生局部金融风险的前提下，在金融自由化与金融监管之间找到合理均衡点，通过营造自由开放的创新市场环境，保证互联网金融能有效服务农业发展；第三，应厘清农村互联网金融监管着眼点，划清传统金融市场与互联网金融监管的边界，根据农村互联网金融特点对其实施针对性的监管措施。