“东拼西凑点钱盖了鸡棚，没日没夜熬了42天，本以为鸡出栏能卖个好价钱。可养殖过程中出现技术操作失误，鸡死了不少，市场价还有所波动......”这是养殖户最担心的问题之一。
有没有办法打破这一困境呢？养殖户希望便捷地拿到低息的贷款，还能使用科学的养殖管理系统，将贷款成本和养殖风险降至最低，最后还能卖个好价钱。
以数据弥补信用
一直以来，农村金融都是传统金融体系中的薄弱环节，究其原因，一方面农村地区缺少有效的信用数据，另一方面又缺少合格的抵押物。如何解决信用问题，是解决农村金融的难题的关键。
京东金融的数字农贷正是这样一种尝试。
在山东诸城市石桥子镇的一个现代化蛋鸡养殖场，京东金融数字农贷与山东牧族生态农业有限公司的合作落地已将近一年。
在山东牧族的负责人王海青看来，与京东金融的合作相对让他更轻松，“我第一个棚养了13.5万只蛋鸡，数字农贷知道我哪天进的鸡，知道我的鸡每天吃多少料。我去拉料的时候，京东的饲料款直接就到料场了，我只管拉料回来养鸡，再也不用为饲料款操心，太省心了。”而且，以前的贷款成本高，养鸡几乎不赚钱，现在利息负担轻，利润明显多了。
利用京东深厚的科技力量及金融力量，数字农贷打造出一套集合物流管理、信息流管理和资金流管理于一体的现代化农业管理体系。
“我们通过数据化的农业金融模式，打破了以资产抵押产生信用的思路，通过对农业生产过程的深入学习，形成一套通过对农业生产过程进行评估而产生信用的体系，并将其用到我们的养殖贷的实践中。” 农村金融创新业务负责人王瑞称。
目前，在京东金融技术人员的帮助下，王海青对鸡场进行了再次改造——每天鸡场的温度、温度、饲料、喂水等数据自动就上传到了京东金融的后台。
控制“水龙头” 实现精准“滴灌”
从鸡苗入笼开始，养鸡场里的每只鸡每天需要多少克饲料，都在数字农贷的后台统筹之中。根据每天实际所需的饲料总数，京东金融数字农贷会为养鸡场精确匹配饲料贷款，比如说，在养殖的最初阶段，每只鸡苗每天只需要2毛钱的开口料，养鸡场的10万只鸡一共需要2万元饲料，数字农贷就会给养鸡场每天投放2万元的贷款；之后鸡苗需要更多的饲料，贷款也随之增多。
目前，数字农贷的技术可以实现只投放农民分分钟会用到的贷款，随用随放款。农户不用为了闲置资金支付额外利息，资金使用成本也就更低。具体来看，如果使用数字农贷饲养肉鸡，覆盖养鸡过程中需要的12元饲料款，总共只需支付利息6分钱。这对于农民一只肉鸡大约2元的利润来说，是完全承担得起的。
“我们有能力在整个农业生产过程中，在特定的时间、在特定的地点、把资金精准地投放到产业链上，为农民从原料采购、种植、收购和销售的全过程，提供精细化、自动化、全方位的金融服务，从而实现了资金使用效率的最大化。” 在1月9日接受记者采访时，农村金融创新业务负责人王瑞这样表示。
在量化模型和生产数据的帮助下，数字农贷可以精确控制投放贷款资金的“水龙头”。农民的生产项目每天、每小时甚至每分钟需要多少资金，就投放多少。在解决农民燃眉之急的同时，不让农民为多余闲置的贷款资金支付哪怕一分钱的利息，资金成本大大降低。如果说传统的一次性投放全部贷款的方式是“大水漫灌”，数字农贷就实现了精准的“滴灌”。
王瑞称，京东农村金融不仅想要解决农业生产过程中的资金难题，其实更重要的是帮助农民提高养殖管理水平，精准解决养殖过程中的问题，实现“傻瓜农业”的设想。
农村金融探索 任重道远
随着移动互联网的发展，中小企业享受到了互联网金融带来的便利，但农村金融却鲜有发展。纠其原因，一方面是鉴于复杂的农村环境，通达渠道尚不完善，很多互联网企业想做好农村金融心有余而力不足；另一方面则是很少有企业将农村金融当做一个重大战略看待，推进速度自然较慢。
正如刚刚结束的中央农村工作会议上提出，“要健全适合农业农村特点的农村金融体系，强化金融服务方式创新，提升金融服务乡村振兴能力和水平”。望更多有责任感的企业加入其中，探索出农村金融新模式，为乡村振兴献力。
