编者按：“辛苦脱贫奔小康，一场灾病全泡汤。”经济基础薄弱，资金渠道单一，对于脱贫攻坚路上的贫困群众，扶危济困，雪中送炭的保险显然有着“保住幸福”的巨大作用。产业发展中，贫困户需要怎样的产业保险，大病、意外等人身风险中，贫困户需要怎样的风险化解机制？保险公司在助力贫困户脱贫攻坚，保护贫困户发展能力中发挥了怎样的作用？请看本报记者从前方发回报道。
中国人保：滩羊养殖贫困户有了救命钱
本报记者 张国凤
2017年7月31日，宁夏回族自治区盐池县高沙窝乡二步坑村民霍礼军饲养的羊只，由于感染了羊肠毒血症，致20只羊死亡，经查勘，18只羊属于保险责任，中国人保财险盐池县公司仅用了3个工作日完成了结案，将9720元赔款汇入霍礼军一卡通账户。
由于霍礼军本人残疾，农活重活不能干，所以一家人的生活全部压在妻子的肩上，30只羊就是他家的全部家当。人保财险的工作人员至今都无法忘记，当时霍礼军那绝望无助的眼神，那种天塌下来的神情，当听到人保公司工作人员确定死亡羊只属于保险责任，可以理赔，霍礼军眼睛瞬间亮了，眼泪一下子就涌了出来，不停的说“这可是救命钱哪”！
位于自治区东部的盐池县，地处毛乌素沙漠南缘，属于国家级贫困县。本地最驰名的产业当属滩羊,目前全县养殖滩羊稳定在300万只以上，年出栏180万只，是当地名副其实的支柱产业。
2016年以来，在自治区人保分公司的大力支持和配合下，结合当地产业发展实际，人保盐池县分公司为建档立卡贫困户“量身定做”了系列扶贫专用农业保险险种，从过去办理单一的羊只养殖险发展到现在集传统养殖险、种植险和新型收入险、产量险、价格险为一体的“保险助推脱贫攻坚”新模式。
人保财险盐池县分公司副经理杨莲介绍说，农牧业是个弱势产业，对贫困农户来说，突如其来的自然灾害会导致脱贫致富的努力化为乌有。针对扶贫产业、特色产业，人保财险开办的滩羊肉价格指数保险、扶贫专用羊只养殖保险、玉米收入保险、马铃薯收入保险将传统种植业保险的“保灾害”延伸到保“价格下跌和产量降低”的综合责任，有效弥补了传统农业对建档立卡贫困户生产脱贫的保障空缺，丰富了扶贫保险层次。
2016年，盐池县34046个建档立卡贫困人口中，因病因灾致贫率高达36.6%，是老区人民脱贫攻坚路上的最大“拦路虎”。为此，盐池县委、政府与本地保险机构合作探索推行“2+X”菜单式扶贫保模式，“2”即建档立卡贫困户的家庭意外综合保险和大病补充医疗保险2项基本保险，“X”即滩羊基础保、农业风险保、金融信贷保等多个可供建档立卡贫困户选择的保险。“2+X”菜单式扶贫保构建了贫困群众风险保障体系，增强了建档立卡贫困户脱贫攻坚内生动力，大力推广实施综合医疗保、养殖扶贫保、种植业扶贫保与金融信贷保，着力破解贫困群众因病因灾致贫问题，同时着力破解受市场波动、疫病疫情影响大的问题，着力破解受自然灾害损失大的问题，着力破解贫困群众贷款风险大的问题，让每一名贫困群众在小康路上不掉队。
冯记沟乡杜记圈自然村贫困户郭峰达，2016年，因病在银川市医院治疗，共计产生医疗费19.7万元，基本医保报销6.9万元，大病报销1.94万元，剩余金额为10.9万元，扣除应个人承担的费用后，保险公司按照“扶贫保家庭成员大病补充医疗保险”的理赔规则，给赔付理赔金5.27万元。
为了减轻贫困户负担，在脱贫攻坚期内，“扶贫保”保费全部由政府为建档立卡贫困户补贴。其中，家庭成员意外伤害保险，保费100元/户，保费由财政资金全额承担，保额9.9万元；大病补充医疗保险保费60元/人，也由财政资金全额承担，保额8万元。
在实际操作中，这个保险组合的保障功能颇多，如对患有大病的建档立卡贫困户在医保正常报销和大病保险二次报销后，剩余费用再按80%比例给予三次报销；对价格低于保险预期收益每斤20元的滩羊肉，也能按照保险约定获得赔偿。
盐池县“扶贫保”承保对象由2016年的建档立卡户3.04万人扩大为2017年的全县农村户籍人口13.5万人。针对全县建档立卡贫困户及普通农户均可参保“扶贫保”险种，建立了风险基金池，政府与保险公司风险共担，保证了扶贫保的可持续发展。盐池的“扶贫保”，关键在于盐池各届领导非常了解贫困户的金融需求，并通过政府参与和兜底，解决了扶贫金融链条上各个主体的后顾之忧，打通了最后一公里，在这个过程中，政府其实没有花多少钱，只是起到了信用杠杆的作用，但各个环节的信用瓶颈打通了。这些创新举动，都基于政策设计者对贫困地区深入广泛的调查。